Як писав UkrainianWall, українська банківська система готується до масштабного посилення контролю за картковими платежами. Національний банк України оприлюднив для громадського обговорення проєкт постанови «Про деякі питання здійснення надавачами платіжних послуг контролю за платіжними операціями», який запроваджує єдині стандарти моніторингу для всіх учасників платіжного ринку.

Нові вимоги поширюватимуться на банки, платіжні установи (крім малих), установи електронних грошей та операторів поштового зв'язку, які надають платіжні послуги. Після набрання постановою чинності учасники ринку матимуть 90 календарних днів для приведення своєї діяльності у відповідність. Громадське обговорення триватиме до 31 липня 2026 року, повідомляє Судово-юридична газета.

16 ознак нетипової поведінки: що саме перевірятимуть

У додатку до проєкту НБУ наводить конкретний перелік маркерів, за наявності яких банк зобов'язаний розпочати додаткову перевірку операції. Ось ключові з них:

  • Надмірна кількість рахунків — відкриття або наявність у користувача значної кількості карток чи рахунків, що суттєво перевищує середні показники та не відповідає стандартній фінансовій поведінці.
  • Концентрація однотипних транзакцій — велика кількість переказів за реквізитами карток, переказів між рахунками або купівля товарів на нетипові суми в унікальних торговців.
  • Аномальна частота платежів — надто висока інтенсивність операцій: наприклад, понад 10 поповнень рахунку менше ніж за 60 хвилин.
  • Мінімальні залишки при великих оборотах — ситуація, коли залишки на рахунках значно нижчі, ніж у клієнтів зі схожим профілем, попри великі щоденні чи щотижневі обороти.
  • Швидке перерахування далі — кошти, що надходять на рахунок, майже миттєво переказуються на інші рахунки, залишаючи мінімальний залишок.
  • Прихована підприємницька діяльність — систематичне отримання переказів на рахунки фізичних осіб із ключовими словами у призначенні платежу, повторюваними сумами, що мають ознаки бізнесу.
  • Часта зміна технічних даних — нетипова зміна адрес, номерів телефону, параметрів пристроїв (Device ID, IMEI), операційної системи чи IP-адрес.
  • Спільні «цифрові відбитки» — використання пристроїв з ідентичними параметрами для різних, не пов'язаних між собою користувачів.
  • Географічна нелогічність — здійснення операцій із різних міст чи областей у проміжок часу, за який фізично неможливо подолати відстань.
  • Аномалії з кредитами — часта видача та погашення кредитів у великих сумах із нетипово високою частотою.
  • Гемблінг-аномалії — отримання виграшів від азартних ігор за відсутності операцій із поповнення гральних рахунків, що супроводжується регулярними переказами на інші картки.
  • Сплеск активності нових торговців — досягнення торговцем аномальних обсягів операцій одразу після початку роботи, після чого рахунок швидко закривається або стає неактивним.
  • Транзит у торговців — повний збіг динаміки вхідних та вихідних переказів за рахунком торговця.
  • Нетипові призначення платежів — використання описів операцій, нехарактерних для заявленого виду діяльності отримувача.

Три рівні ризику: від автоматичного пропуску до блокування

Проєкт передбачає ризик-орієнтований підхід. Кожній операції присвоюватиметься один із трьох рівнів ризику. Операції з низьким рівнем ризику виконуватимуться автоматично, без жодних затримок. Для операцій середнього рівня банк зможе призупинити транзакцію для отримання додаткового підтвердження від клієнта або проведення додаткової перевірки. Операції з високим рівнем ризику автоматично зупинятимуться до повного завершення перевірки обставин їх проведення.

Окремо НБУ вперше на рівні нормативного акта прямо дозволяє та стимулює використання штучного інтелекту (AI) та машинного навчання (ML) для виявлення нетипових операцій. Банки, які використовуватимуть AI-моделі, повинні будуть забезпечити їх постійне навчання, регулярне оновлення даних та контроль якості роботи. Крім того, не рідше одного разу на місяць фінустанови проводитимуть бек-тестування правил моніторингу — порівнюватимуть результати їх застосування з реальними даними.

Що це означає для звичайних власників карток

Для переважної більшості українців, які використовують картки для повсякденних покупок, оплати комуналки та переказів між своїми рахунками, жодних змін не відбудеться. Посилений контроль спрямований насамперед на боротьбу з міскодингом (маскуванням ризикових операцій під безпечні MCC-коди), схемами з відмивання коштів, нелегальним гральним бізнесом та шахрайством.

Втім, власникам карток варто звернути увагу на кілька моментів. Якщо ви активно користуєтеся кількома картками різних банків, часто отримуєте перекази від різних людей або використовуєте особистий рахунок для отримання оплати за товари чи послуги — ваші операції можуть потрапити під додаткову перевірку. У такому разі банк може запросити підтвердження джерела коштів або призначення платежу.

Раніше UkrainianWall писав: 1800 грн на рік: Ощадбанк підвищує комісію за неактивні картки з серпня.

Ми вже повідомляли: Monobank закрив картки єПідтримка: держвиплати з 11 липня — лише на Дія.Картку.